07 mai 2008
Organismes financiers : le point !
C'est parti ! Nous sommes décidés à prendre en main les premières démarches, à savoir : comparer quelques organismes financiers pour estimer notre future projet ! Des organismes financiers, nous voulions en comparer plusieurs, mais pas en faire 10000 non plus, alors après quelques recherches pour définir ceux nous parraissant les plus intéressants d'après des avis divers, nous avons finalement opté pour ceux-ci permettant de varier aussi les possibilités (courtage, banque, etc) :
- Notre banque principale (BNP Paribas), le Crédit Foncier, le Crédit Immobilier, UCB, rt Prêt Partner (spécialiste du courtage immobilier)
Finalement, la suite du projet (terrain et constructeur) c'est déroulé plus vite que prévu et nous n'avons eut le temps de comparer vraiment que 3 d'entres eux, dont notre banque et le crédit foncier ! Il s'est avéré que notre banque fût de loin la moins intéressante, respectant des "marges de sécurité" assez importantes et les règles au pied de la lettre. C'est un plus c'est sûr, mais le montant accordé pour un taux équivalent vu ailleurs ne correspondait pas à nos attentes (car sur 25 ans maxi en durée de remboursement) et nous avons donc opté pour le crédit financier (agence de Cholet dans le 49) qui a sû nous proposer une solution correspondant à nos attentes et de sécurité en même temps.
Attention à une chose ceci dit si vous aussi vous souhaitez faire construire : un certains nombre de banques proposent d'inclure au prêt immobilier les frais de notaire, ce qui ne doit pas être fait en temps normal. Résultat : certaines personnes ont dû rembourser le prêt à taux 0 de l'état qui leur avait été accordé, alors que n'y connaissant rien, ils avaient simplement fait confiance à leur banquier... Alors pour être sûr, c'est peut être mieux si possible de le financer par d'autres moyens, enfin, à chacun de voir mais c'est toujours bon de le savoir !
En bref, nous partons donc avec le crédit financier avec une solution à taux fixe plutôt que variable (notre choix pour plus de sécurité), sur une durée de remboursement de 30 ans nous permettant un prêt plus élevé (propriétaires à 55 ans, ça va !), assurance décès/invalidité 100% par tête, taux assez intéressant ! Bon mais c'est pas tout, maintenant que le choix est fait, il faut monter le dossier, et c'est là... qu'il y a déjà un hic !! Et oui, ayant tous deux 25 ans et nos revenus sur l'avis d'imposition 2006 actuellement demandés par les organismes financiers étant au dessous d'un certain plafond, nous avons le droit au Prêt d'Accession Sociale (PAS) avec son taux intéressant, ainsi qu'au maximum du prêt à taux 0 de l'état, super me direz-vous ! Oui mais... Au 31 mai de chaque année, les banques passent sur l'avis d'imposition de l'année suivante à savoir 2007, et il se trouve qu'ayant travaillé chacun toutes l'année, cela ne nous donne alors plus droit à aucun de ce prêts, ceci nous obligeant à repasser sur un prêt conventionné ne nous permettant plus de réaliser notre projet (gloups) !! Alors c'est "kit ou double", soit notre accord de prêt se fait avant fin mai, soit on ne fait plus construire, quel stress ! Pour couronner le tout, nous ne pouvons obtenir tous les documents demandés à temps pour monter le dossier de prêt. Mais bon je vous rassures, pour les documents, à priori nous allons réussir à nous débrouiller avec d'autres documents qui feront l'affaire, et le conseiller pense à coup sûr que le dossier aura le temps juste juste de passer avant le 31 mai (et avant l'augmentation annuelle de leur taux au 19 mai, décidément le sort s'acharne lol !!). Mais dans notre malheur, on se dit que si cela passe, il était vraiment temps de penser à faire construire mdr ! Enfin voilà, le dossier est en cours, personne de notre côté, de celui du conseiller, et du constructeur ne doit traîner, mais c'est un challenge pour tout le monde ! Allez on y crois, ça va passer !!? Hein que ça va passer !? lol